Quel crédit consommation choisir ?

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Le crédit consommation fut créé en 1950 et a marqué un tournant majeur dans le mode de vie des français. Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation aujourd’hui ? Il est très plébiscité dans notre société, car il permet de contracter un prêt auprès d’une banque ou via un tiers (site ecommerce, comparateur en ligne, magasin) d’un montant allant de 200€ à 75 000€. Le crédit à la consommation a pour but le financement de projets personnels : travaux, voyage, mariage, achat d’un véhicule, d’équipement électroménager…

Mais alors, quel crédit consommation choisir ? Pour quel taux opter en 2023 ? Mon Gustave fait le point avec vous dans ce guide.

Comment choisir son crédit à la consommation ?

Conseil n°1 – Sélectionner le type de prêt qui correspond à votre situation

En fonction de votre besoin, différents crédits à la consommation peuvent convenir. Voici les options possibles : 

• Le prêt personnel. Il permet d’emprunter de l’argent à votre banque sans avoir à justifier ce que vous en faites. Son usage est multiple : travaux de rénovation dans votre logement, financement de votre mariage, d’un voyage… Ce crédit conso est versé en une seule fois, ce qui vous laisse une totale liberté pour le dépenser.
• Le crédit affecté, représente le contraire du prêt personnel. En général, il sert à acheter un véhicule ou à réaliser une prestation de services.
• Le crédit renouvelable, également nommé « revolving ». On le trouve plutôt en magasin ou sous format de carte de crédit. Le crédit renouvelable s’inscrit dans la durée et sert de réserve d’argent disponible sur un compte spécifique.
  L’avantage principal de ce crédit est que vous ne remboursez que la somme dépensée.
  À noter : un crédit renouvelable doit être accompagné d’une proposition de crédit amortissable dès lors que le montant est supérieur ou égal à 1000€.
• La LOA (Location avec Option d’Achat), qui concerne les véhicules. Le principe est de louer une voiture ou sur une période donnée, et de pouvoir l’acheter en fin de contrat, si vous le souhaitez. Une solution plébiscitée pour les ménages qui aiment changer régulièrement de voiture !

Conseil n°2 – Effectuer une comparaison des crédits conso

Pour bien choisir votre crédit consommation, plusieurs méthodes sont à votre portée. La plus efficace et rapide consiste à comparer les formules des organismes prêteurs via un comparateur en ligne, comme Mon Gustave. 

Après avoir rempli un questionnaire pour en savoir plus sur vos attentes, vous voyez s’afficher les offres qui sont les plus appropriées. Ensuite, il ne vous reste qu’à regarder chaque formule en détail et déterminer celle qui vous convient le plus. Vous avez la possibilité de souscrire directement en ligne pour gagner encore plus de temps !

Bon à savoir :  avec le comparateur en ligne Mon Gustave, la demande de devis est gratuite et sans engagement. 

• Cofidis propose Mon Gustave dans sa gamme d’offres de crédit à la consommation depuis mai 2023.

Conseil n°3 – Vérifier la réputation de l’organisme prêteur

Afin d’éviter les mauvaises surprises, il est important de contrôler que l’organisme prêteur auprès duquel vous allez contracter votre crédit à la consommation est sérieux. Pour cela, rendez-vous sur internet et tapez le nom de la banque ou la société qui octroie des prêts conso. 

Vous verrez apparaître divers avis sur de multiples sites qui vont vous aider à conforter votre choix. Par exemple, les sites d’avis vous servent à vérifier que le service client est performant, si vous avez des questions durant la période de votre crédit.

Conseil n°4 – Assurez-vous d’avoir les moyens de vos ambitions

Ne contractez pas un crédit à la consommation si vous n’avez pas les moyens de le rembourser, surtout sur le long terme. Cela peut être le cas, notamment si vous êtes en CDD ou intérimaire et que vous n’avez pas la garantie de conserver votre travail actuel à la fin du contrat.

Avant de vous lancer, soyez sûrs de pouvoir payer les mensualités du crédit à la consommation contracté. N’oubliez pas qu’un crédit vous engage et doit être remboursé.

Quel est le taux moyen d’un crédit conso ?

À différents crédits à la consommation, différents taux d’intérêt. Vous l’aurez compris, le taux va varier selon que vous optiez pour un prêt personnel, un crédit renouvelable ou une LOA. 

Autre donnée importante à connaître : chaque établissement peut imposer un taux qui lui est propre ; il devient donc crucial de faire une ou plusieurs comparaisons. Un crédit remboursé sur une durée courte aura un taux d’intérêt avantageux, tandis que si vous payez sur une longue période, le taux est plus élevé. Cela est dû au risque qui est plus fort dans le second cas.

Les organismes prêteurs peuvent baser leur taux d’intérêt :

• De manière mensuelle, c’est-à-dire que le taux est ajusté à partir du marché et de l’objectif commercial visé.
• Selon leur fonctionnement interne avec une stratégie dédiée.
• En fonction de votre profil d’emprunteur.

La Banque de France publie régulièrement les taux moyens appliqués par les organismes financiers. Voici les taux des crédits nouveaux de janvier à mai 2023, hors crédits renouvelables :

Mois	Taux d’intérêt moyen pratiqué (en %)
Janvier	4,98%
Février	5,29%
Mars	5,45%
Avril	5,64%
Mai	5,79%

Comment savoir si mon crédit conso est accepté ?

C’est la banque ou l’organisme prêteur qui décide si vous êtes éligible ou non à un crédit à la consommation. Vous devez transférer les pièces justificatives demandées par l’institut et signer le contrat d’offre de prêt. 

Si l’octroi du prêt conso est accepté, alors vous recevez la somme sur votre compte bancaire dans un délai de 7 jours francs. Sachez également que vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires, selon la loi Hamon éditée en 2014.

Préparez-vous également à un délai d’encaissement de 48h par virement bancaire et de plusieurs jours pour un chèque (le délai dépend de la procédure de vérification de votre banque).

Que faire si vous utilisez votre droit de rétractation ?

2 cas de figure se présentent à vous : 

1. Vous avez reçu les fonds de votre crédit à la consommation avant la fin du délai de rétractation. Vous transférez la somme reçue à l’organisme avec les intérêts cumulés entre la date de versement et le jour de votre rétractation (article L312-26 du Code de la Consommation).
   À noter : vous disposez de 30 jours suite à votre rétractation pour rembourser la somme.
2. Vous n’avez pas reçu le versement du prêt conso : le contrat est rompu et c’est tout !

Quid en cas de rachat de crédit ?

Le jour du déblocage des fonds est aussi défini selon la nature de la garantie fournie, comme une hypothèque.