Quelles sont les différences entre une mutuelle des fonctionnaires et une mutuelle classique ?
Vous êtes agent d’Etat et cherchez à en savoir plus sur la mutuelle des fonctionnaires ? Mon Gustave, comparateur en ligne, vous évite trop de recherches et vous répond ici ! On vous explique notamment les différences entre une mutuelle fonctionnaires et une mutuelle classique.
La mutuelle des fonctionnaires est-elle obligatoire ?
À ce jour, les fonctionnaires ne sont pas contraints de s’inscrire à une mutuelle spécifique. Vous avez le choix entre les options suivantes :
- Opter pour la mutuelle proposée par votre employeur (si elle est disponible)
- Sélectionner une mutuelle fonctionnaire adaptée à votre secteur d’activité
- Adhérer à une mutuelle fonctionnaire individuelle généraliste
- Être couverts en tant qu’ayants droit par la mutuelle de votre conjoint.e
- Ne pas souscrire à une mutuelle santé
Bon à savoir : à compter de janvier 2026, la mutuelle pour les agents de la fonction publique sera obligatoire. À ce titre, vous allez bénéficier d’une mutuelle collective dont le coût est pris en charge à 50% par votre employeur.
Quelle est son utilité ?
La mutuelle destinée aux fonctionnaires est spécialement conçue pour répondre aux besoins des agents de la fonction publique. Elle constitue, en effet, une protection santé complémentaire à celle assurée par la Sécurité sociale.
De plus, elle comporte divers avantages, notamment :
- Une couverture plus forte pour certains soins, comme les frais médicaux basiques ou les soins courants.
- Remboursement de garanties non couvertes par la Sécurité Sociale.
Qui est couvert par cette mutuelle ?
La mutuelle fonctionnaires s’adresse à l’ensemble des agents de la fonction publique. Sont ainsi coompris :
- Les agents de la fonction publique territoriale (travaillant au sein de collectivités territoriales, établissements publics, etc.),
- Les fonctionnaires d’État. Cela englobe diverses professions : gendarmes, policiers, enseignants, militaires, etc.
Les agents hospitaliers des établissements publics, d’hébergement pour personnes âgées et autres structures similaires.
Quelle mutuelle des fonctionnaires choisir ?
En effet, différents types de mutuelle des fonctionnaires sont disponibles. Elles sont soit individuelles, soit collectives.
La mutuelle généraliste
Tout d’abord, vous pouvez opter pour une complémentaire santé classique, même en tant que fonctionnaire. Pour trouver la meilleure offre de mutuelle santé, vous avez la possibilité d’effectuer un comparatif grâce à Mon Gustave. Notre plateforme en ligne affiche les formules les plus adaptées à votre situation.
Pour vous aider dans votre sélection, prenez, en outre, en compte les aspects suivants :
- Le prix, qui doit correspondre au budget mensuel prévu.
- Le niveau de vos garanties principales : soins courants, hospitalisation, dentaire et optique.
- Les remboursements du ticket modérateur. Il s’agit du reste à charge suite au remboursement de l’Assurance Maladie. C’est similaire à la franchise d’assurance auto.
La mutuelle labellisée
Spécialement conçue pour les employés du secteur public, cette mutuelle offre des prestations adaptées aux divers métiers de la fonction publique.
Il existe également de multiples mutuelles pour fonctionnaires labellisées :
- MGEN (Mutuelle générale de l’Éducation nationale) pour les enseignants et le personnel de l’Éducation nationale.
- MHN (Mutuelle Humanis nationale) conçue pour les agents du secteur de la santé et du social.
- MNT (Mutuelle Nationale Territoriale) / Intériale / MNFCT (Mutuelle nationale des fonctionnaires des collectivités territoriales), adaptées aux agents territoriaux.
- MAEE (Mutuelle des affaires étrangères européennes) dédiée aux agents expatriés.
- MGEFI (Mutuelle Générale de l’Économie, des Finances et de l’Industrie) qui s’adresse aux agents du ministère de l’Économie et des Finances.
À noter : certains assureurs mettent en avant des tarifs préférentiels avec un ticket modérateur faible et un réseau de praticiens élargi.
La mutuelle fonctionnaires collective
Vous avez également la possibilité de choisir un contrat collectif de complémentaire santé proposé par l’employeur. En général, ces mutuelles collectives prennent en charge :
- Le paiement du ticket modérateur.
- Le forfait journalier lors d’un séjour en hôpital
- Les frais d’optique et de dentaire, en pourcentage jusqu’à 125% de la base de l’Assurance Maladie. Le remboursement peut aussi être effectué en euros avec un forfait compris entre 100€ et 150€ pour les dépenses en optique.
Les garanties de la mutuelle santé fonctionnaire
Pour les fonctionnaires territoriaux
À partir du 1er janvier 2026, la collectivité employeur des fonctionnaires territoriaux doit proposer une complémentaire santé. Celle-ci doit couvrir les frais de maternité, de maladie ou d’accident. Elle inclut également les garanties suivantes :
- Prise en charge du ticket modérateur dans sa totalité pour les consultations de médecins généralistes ou spécialisés, actes et prestations remboursées par la Sécurité Sociale;
- Le forfait journalier en totalité;
- Les frais dentaires, notamment pour les prothèses et l’orthodontie à hauteur de 125% du tarif conventionné;
- Les frais d’optique avec un forfait disponible tous les deux ans. En effet, le remboursement minimal s’élève à 100€ pour des verres simples et 150€ pour des verres complexes.
Garantie mutuelle de la fonction publique d’Etat
À partir du 1er janvier 2025, les administrations d’Etat doivent mettre à votre disposition un contrat d’assurance santé couvrant la maternité, la maladie et l’accident. La cotisation est alors réglée à 50% par votre employeur.
Il s’agit d’un contrat collectif auquel vous devrez adhérer obligatoirement. Mais vous pouvez vous y soustraire, si vous êtes dans l’une des situations suivantes :
- Vous êtes en contrat à durée déterminée (CDD)
- Vous êtes couverts par la C2S (Complémentaire Santé Solidaire).
- Vous disposez d’une mutuelle santé individuelle
- Vous possédez une assurance santé en tant qu’intérimaire, via l’industrie électrique et gazière, une collectivité territoriale ou hospitalière.
La fonction hospitalière : les nouveautés à venir en 2026
En date du 1er janvier 2026, vous allez bénéficier d’une prise en charge de votre mutuelle santé par votre employeur. Elle est accessible pour les fonctionnaires mais aussi pour les contractuels.
Ainsi, votre employeur sera tenu de vous proposer une mutuelle fonctionnaires collective pour des frais liés à la maternité, la maladie ou un accident. Chaque établissement hospitalier peut également ajouter des garanties concernant l’incapacité de travail, l’invalidité, l’inaptitude ou le décès.
Les astuces pour payer moins cher une mutuelle fonctionnaires
Mon Gustave, comparateur en ligne, vous donne quelques conseils pour baisser la cotisation de votre mutuelle des fonctionnaires. Retrouvez-les ci-dessous :
- Souscrire à la mutuelle collective proposée par votre employeur. Pour rappel, elle n’est pas encore obligatoire mais va le devenir progressivement en 2025 et 2026.
- Opter pour une mutuelle labellisée. Vous pouvez, en effet, bénéficier d’une aide au financement de votre couverture santé si vous êtes agent de la fonction publique.
- Comparez les différentes mutuelles destinées aux fonctionnaires pour trouver celle offrant le meilleur rapport qualité/prix. Pour cela, utilisez le comparateur en ligne Mon Gustave, sur lequel, vos demandes de devis sont gratuites et sans engagement. Il est aussi possible de souscrire à votre mutuelle des fonctionnaires directement depuis Mon Gustave.
- Choisir des garanties plus élevées uniquement pour les postes de santé dont vous avez réellement besoin.
- Ensuite, éviter les garanties superflues dans votre contrat pour réaliser des économies (médecine douce, cures thermales, aide à domicile, garde d’enfants ou d’animaux, etc.).
https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
Quelles sont les différences entre une mutuelle des fonctionnaires et une mutuelle classique ?
Bien qu’elles aient l’air similaires, la mutuelle fonctionnaires et la mutuelle classique présentent une différence fondamentale : l’une est obligatoire et l’autre non.
D’un côté, la mutuelle standard est obligatoire depuis 2016. En effet, les employeurs du privé proposent la souscription à un contrat collectif payé à 50% au minimum par l’entreprise. Le salarié bénéficie ainsi de garanties de santé protectrices pour lui et sa famille.
A contrario, la mutuelle des fonctionnaires n’est pour l’instant pas obligatoire. Toutefois, elle est fortement recommandée pour vous rembourser le reste à charge de l’Assurance Maladie. Souvent, une mutuelle santé prend en charge les frais non couverts par la Sécurité Sociale, à savoir: les cures thermales, les médecines douces, les médicaments non remboursés, etc.
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