Le système du bonus-malus en assurance auto est un mécanisme central qui influence directement le coût de votre prime d’assurance. Mais comment fonctionne réellement ce dispositif ? Quels sont ses impacts sur votre contrat d’assurance auto et, plus largement, sur la sécurité routière ? Mieux comprendre le bonus-malus en assurance auto.
Qu’est-ce que le système bonus malus assurance auto ?
Le système bonus malus est aussi appelé coefficient de réduction-majoration. Il est inscrit dans le Code des assurances. Il est utilisé par les compagnies d’assurance pour ajuster le montant de la prime d’assurance automobile en fonction du comportement du conducteur. Le principe est assez simple :
- les conducteurs prudents, sans aucun sinistre, sont récompensés d’un bonus après un an de contrat. Cela se traduit par une réduction de leur prime
- à l’inverse, les conducteurs ayant été responsables d’un sinistre sont pénalisés avec un malus et voient leur prime augmenter.
Pour connaître votre coefficient, il vous suffit de consulter votre relevé d’informations ou votre avis d’échéance. Ces documents sont envoyés par votre assureur chaque année.
Les véhicules concernés par le système bonus malus
Le système du bonus malus concerne tous les véhicules terrestres à moteur, avec quelques exceptions :
- les cyclomoteurs
- les motocyclettes légères
- les quadricycles légers et lourds à moteur
- les engins de service hivernal
- les véhicules de collection de plus de 30 ans
- les véhicules et matériels agricoles
- les véhicules d’intérêt général (bus) ou bénéficiant de facilités de passage (ambulances, véhicules de pompiers)
- les matériels forestiers
- les matériels de travaux publics.
Les sinistres pris en compte pour le bonus malus
Il y a deux conditions pour qu’un sinistre soit pris en compte pour le bonus malus :
- le conducteur a une responsabilité dans le sinistre (responsabilité totale ou partielle)
- le sinistre a été déclaré et a entraîné une indemnisation de l’assureur.
Ainsi, en cas d’accident, s’il n’a pas été déclaré et que vous avez simplement trouvé un accord à l’amiable avec l’autre conducteur, votre assurance auto ne sera pas impactée par le bonus malus.
Attention, le coefficient s’applique généralement au véhicule. Si vous avez prêté votre véhicule à un ami qui a été responsable d’un accident, vous pouvez donc toujours subir un malus.
Comment se fait le calcul du bonus malus ?
Le bonus malus affecte directement le coût de votre assurance. Chaque compagnie d’assurance fixe librement ses propres tarifs. Les primes sont calculées en fonction de plusieurs paramètres comme le type de véhicule, le profil du conducteur, etc.
En revanche, tous les assureurs appliquent les mêmes règles de calcul pour le coefficient de bonus-malus.
Calcul du bonus
Lors de la souscription de votre premier contrat d’assurance auto, vous avez un coefficient de départ de 1. Ensuite, sans aucun sinistre sur l’année, vous bénéficiez d’un bonus qui se traduit par une réduction de 5%.
Le coefficient pour la 2e année serait alors de 0,95 (1 x 0,95). Ci-dessous un exemple pour illustrer ce calcul :
| Ancienneté du contrat | Calcul du bonus | Coefficient* | Prime d’assurance auto |
| 1ere souscription | – | 1 | 1000€ |
| 1e année sans sinistre | 1 x 0,95 | 0,95 | 950€ |
| 2eme année | 0,95 x 0,95 | 0,90 | 900€ |
| 3eme année | 0,90 x 0,95 | 0,85 | 850€ |
| 4eme année | 0,85 x 0,95 | 0,80 | 800€ |
| 5eme année | 0,80 x 0,95 | 0,76 | 760€ |
*Le coefficient est arrondi par défaut à 2 chiffres après la virgule. Il y a un maximum de bonus 50%.
Calcul du malus
Pour le calcul du malus, on prend un coefficient de majoration de 25%. Pour tout accident responsable donc, on multiplie par 1,25 le coefficient avant l’accident. À savoir que le coefficient maximal est fixé à 3,5.
Si vous êtes partiellement responsable de l’accident, le coefficient de majoration est de 12,5%.
Ci-dessous quelques calculs en prenant comme exemple un conducteur qui enregistre un sinistre responsable tous les ans sur 3 ans :
| Ancienneté du contrat | Calcul du bonus | Coefficient* | Prime d’assurance auto |
| 1ere souscription | – | 1 | 1000€ |
| 1e année | 1 x 1,25 | 1,25 | 1250€ |
| 2eme année | 1,25 x 1,25 | 1,56 | 1560€ |
| 3eme année | 1,56 x 1,25 | 1,95 | 1950€ |
Articulation entre le bonus et le malus
Évidemment, il est peu probable que le conducteur ait un sinistre responsable tous les ans. Dans la plupart des cas, un conducteur peut avoir 0 sinistre pendant une année, puis une assurance malussé l’année suivante. Le calcul se fait alors comme suit dans ce cas :
- Le coefficient de départ est toujours de 1 ;
- Sans sinistre la première année, le conducteur bénéficie d’un bonus, et donc d’une réduction de 5%. Le coefficient passe à 0,95 ;
- La deuxième année, le conducteur a un accident responsable. Le coefficient est majoré de 25%, donc 1,18 (0,95 x 1,25) ;
- Le calcul pour l’année suivante dépend de la prudence du conducteur :
- en cas d’accident, le coefficient passe à 1,47 (1,18 x 1,25)
- sans accident, le coefficient passe à 1,12 (1,18 x 0,95)
À savoir que si vous avez un coefficient de 0,50 depuis au moins 3 ans, votre premier accident responsable ne sera pas pris en compte dans le calcul du bonus malus.
Comment éviter de payer plus cher l’assurance avec un malus ?
Il n’est pas possible d’éviter la majoration en cas de sinistre responsable. Voilà pourquoi il est important de rester prudent au volant.
Cela étant dit, vous pouvez toujours réduire le coût de votre assurance en comparant les offres et en choisissant un contrat moins cher. Pour cela, rendez-vous sur le comparateur Mon Gustave. Sur cette plateforme, vous pouvez faire une simulation d’assurance auto pour obtenir plusieurs devis.
Sur Mon Gustave, vous pourrez alors :
- comparer les prix chez les différents assureurs
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- comparer les conditions des offres d’assurance (plafonds d’indemnisation, montant de la franchise, etc.).
Changement d’assurance automobile : que devient le bonus malus ?
Changer d’assurance ne vous permet pas d’annuler votre malus. Vous conservez votre coefficient, et celui-ci est transféré automatiquement chez votre nouvel assureur.
En cas de vente du véhicule, il y a deux cas de figure possibles :
- si vous prenez un autre véhicule en moins de 3 mois et que vous n’avez pas subi de sinistre, vous bénéficiez de la majoration de 5% à la souscription d’un nouveau contrat
- si vous prenez un autre véhicule après 3 mois, vous conservez votre coefficient, ou si la période d’interruption est très longue, l’assureur peut vous considérer comme un nouveau conducteur.