Dans une location de vacances, l’assurance habitation n’est pas obligatoire. Cependant, habiter dans une maison ou un appartement sans aucune couverture n’est jamais conseillé, peu importe la durée. Vous trouverez dans cet article tous nos conseils en termes de location saisonnière et assurance habitation.
Location saisonnière et assurance habitation : que dit la loi ?
D’abord, il faut savoir que tout propriétaire a le droit de louer sa maison ou son appartement sans autorisation, pour une durée maximale de 4 mois par an.
En ce qui concerne l’assurance habitation, pour une location meublée de tourisme, il n’existe pas d’obligation légale pour le locataire de souscrire à une assurance habitation. Cependant, le propriétaire peut exiger que le locataire prenne une assurance, et cette exigence doit être stipulée dans le contrat de location. Le propriétaire peut aussi décider de prendre lui-même une assurance spécifique.
En résumé, voici les choix possibles :
| Souscripteur | Type d’assurance | Couverture |
| Propriétaire | Assurance MRH avec assurance responsabilité spéciale villégiature | Risques liés à la location du meublé de tourisme |
| Assurance PNO “de qui il appartiendra” | Tous les dommages causés par le locataire au logement et aux logements voisins | |
| Assurance PNO “abandon de recours” ou “renonciation à recours” | Tous les dommages causés par le locataire au logement seulement | |
| Locataire | Assurance MRH avec garantie villégiature | Dommages causés à son mobilier et à un tiers |
| Assurance habitation temporaire | Tous les dommages et risques liés à la location |
Le propriétaire souscrit une assurance habitation
Dans une location de vacances, le propriétaire peut choisir de souscrire lui-même une assurance habitation pour couvrir son logement en cas de sinistre.
En général, les propriétaires peuvent opter pour une assurance multirisque habitation, qui prend en charge généralement les risques liés à la location saisonnière. Mais il est aussi possible de prendre une assurance propriétaire non occupant avec des clauses spécifiques.
Choix 1 : le propriétaire prend une assurance pour son propre compte
Le propriétaire peut choisir de prendre une assurance habitation spécifique, qui couvre les risques liés à la location du meublé de tourisme. C’est ce qu’on appelle l’assurance responsabilité spéciale villégiature. Il peut prendre en charge l’intégralité des coûts de cette assurance, ou en faire payer une partie aux locataires.
Choix 2 : le propriétaire prend une assurance au bénéfice du locataire
Le propriétaire peut aussi prendre une assurance au bénéfice du locataire. Il y a deux options ici :
- Pour le compte de qui il appartiendra : le locataire est couvert pour les dommages causés au logement du propriétaire : incendie, dégât des eaux, vols, etc. ainsi que pour les dommages causés à un tiers ;
- Avec la clause “abandon de recours” ou “renonciation à recours” : le locataire est pris en charge en cas de dommages causés au logement du propriétaire, mais pas des dommages vis-à-vis des voisins. Dans ce cas, il est conseillé au locataire de prendre une garantie responsabilité civile à part.
Le locataire doit souscrire une assurance habitation
Si l’assurance habitation n’est pas obligatoire dans un meublé de tourisme, le contrat de location peut parfois imposer la souscription d’une assurance par le locataire. Encore une fois ici, le locataire a plusieurs choix :
- la garantie villégiature
- l’assurance habitation temporaire
La garantie villégiature
La garantie villégiature est une assurance qui protège les locataires temporaires pendant leur séjour dans une location saisonnière. Elle est généralement incluse dans les contrats d’assurance habitation multirisques.
Elle peut couvrir les biens personnels du locataire en cas de vol, d’incendie ou de dégât des eaux survenus dans la location saisonnière. Ci-dessous les dommages pris en charge par cette garantie :
| Aspect | Description | Exemples |
| Responsabilité civile | Couvre les dommages matériels ou corporels causés par le locataire à un tiers | Fuite d’eau endommageant le logement voisin. |
| Dommages matériels | Protège les biens personnels du locataire (capital mobilier) en cas de vol, d’incendie, de dommages électriques, de bris de glacs ou de dégât des eaux survenus dans la location saisonnière. | Vol des objets personnels dans la location saisonnière |
| Frais de relogement | Couvre les frais de relogement temporaire en cas de sinistre rendant la location inhabitable. | Incendie rendant le logement inhabitable |
L’assurance habitation temporaire
Tout comme une assurance auto temporaire, il est aussi tout à fait possible de souscrire une assurance habitation temporaire. Seulement le temps de la location donc.
L’assurance habitation temporaire est particulièrement utile dans les situations suivantes :
- Location saisonnière
- Séjour temporaire en tant qu’étudiant ou expatrié
- Travaux dans sa résidence principale ou secondaire.
Location saisonnière : qui est responsable du sinistre ?
Le remboursement par l’assurance habitation dépend beaucoup de la notion de responsabilité en cas de sinistre dans une location saisonnière :
- Le locataire est responsable de :
- tous les dommages causés au logement
- tous les dommages causés à son mobilier
- tous les dommages causés à un tiers
- Le propriétaire est responsable de :
- tous les dommages dont l’origine est une malfaçon
- tous les dommages dont l’origine est un défaut de sécurité
- tous les dommages structuraux
En cas de dommages imprévisibles, causés par une catastrophe naturelle, par exemple, les assurances du propriétaire et du locataire peuvent intervenir selon les garanties souscrites par chacun.
Ci-dessous pour résumer et savoir quelle assurance indemnise en fonction de la situation :
| Type de dommages | Assurance locataire | Assurance propriétaire |
| Dommages matériels causés au logement | ✔️ | ❌ |
| Dommages causés aux objets personnels du locataire | ✔️ | ❌ |
| Dommages causés à un tiers | ✔️ | ❌ |
| Dommages structuraux | ❌ | ✔️ |
| Dommages imprévisibles | ✔️ | ✔️ |
Locataires ou propriétaires : comment trouver la meilleure assurance habitation ?
Que vous soyez locataire ou propriétaire, une assurance habitation est toujours conseillée dans une location de vacances. La formule d’assurance habitation à choisir dépendra de la situation. Pour le locataire, par exemple, une garantie responsabilité civile suffit si le propriétaire prend en charge le reste.
Dans tous les cas, le meilleur moyen de trouver la meilleure assurance habitation pour vous est d’utiliser un comparateur en ligne. Le comparateur d’assurance maison Mon Gustave peut vous obtenir des devis d’assurance personnalisés gratuitement et en seulement quelques clics pour que vous puissiez comparer en un seul droit :
- les prix
- les garanties proposées
- les conditions
- le montant de la franchise
- les différentes formules recommandées, etc.
Ainsi, pour souscrire la meilleure assurance habitation, il est conseillé de suivre les étapes suivantes :
- Définissez vos besoins en tant que locataire ou propriétaire
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- Souscrivez la formule la plus adaptée, sans surcoût !