En cette nouvelle année, les regards se tournent vers l’avenir du marché immobilier avec une question persistante : le crédit immobilier en 2024 sera-t-il enfin à portée de main ? Cette question est d’autant plus pressante compte tenu des défis rencontrés en 2023, notamment la diminution d’environ 17 % de la capacité d’emprunt des ménages, selon Fabien Neufinck, directeur général délégué de Crédit Logement.
Dans cet article, nous examinerons les ajustements introduits par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), le 4 décembre 2023. Puis, nous aborderons leurs implications pour ceux envisageant un achat immobilier. Détails sur Mon Gustave !
Origine des changements des conditions d’octroi du crédit immobilier en 2024
En effet, les courtiers et banquiers ont insisté sur la nécessité pressante de redynamiser le marché du crédit en crise. Ils argumentent que les critères d’attribution des prêts, imposant un taux d’endettement maximal de 35% et une durée maximale de 25 ans (hors exceptions), ne sont plus pertinents. Ces règles, instaurées en janvier 2022 alors que les taux d’emprunt se situaient autour de 1%, se trouvent aujourd’hui obsolètes.
Du coup, les acteurs de l’immobilier ont sollicité le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Ils cherchaient à assouplir ces critères, perçus comme des obstacles à l’obtention de crédits pour de nombreux emprunteurs.
Les ajustements importants concernant l’obtention du crédit immobilier en 2024
Examinons les changements instaurés par le HCSF, qui auront un impact sur l’obtention de crédits immobiliers en année 2024.
Prolongation de la durée de l’emprunt de 25 à 27 ans, avec travaux
Cette nouvelle mesure consiste à étendre la durée maximale d’un emprunt de 25 à 27 ans. Néanmoins, le Haut Conseil exige que l’on destine ces fonds à des travaux. Ce report de 2 ans sera donc envisageable pour l’ensemble des projets impliquant un minimum de 10% de travaux.
En d’autres termes, depuis le 1er janvier 2024, les emprunteurs peuvent bénéficier d’une période de remboursement s’étendant jusqu’à 27 ans. La seule condition est d’allouer un minimum de 10% du montant global du prêt à des travaux de rénovation. Ces travaux englobent des initiatives de modernisation, d’assainissement, d’aménagement ou de rénovation énergétique.
Sachez qu’il y a 20 ans, les emprunts s’étalaient rarement sur plus d’une douzaine d’années.
À ce niveau, nous vous conseillons de vérifier les clauses de votre contrat d’assurance prêt immobilier. Cela garantira que les modifications réglementaires n’affectent pas la couverture.
Exclusion du taux d’intérêt associée aux prêts relais dans le calcul du taux d’effort
D’abord, selon la Banque de France, 8 % des prêts immobiliers octroyés actuellement sont des crédits-relais.
Le HCSF a pris la décision de permettre aux banques d’exclure la charge d’intérêt liée aux prêts relais lors de l’évaluation du taux d’endettement de l’emprunteur, à condition que le montant du prêt soit inférieur ou égal à 80 % de la valeur du bien immobilier mis en vente.
Cette exclusion du taux d’intérêt signifie que, lorsqu’une personne souscrit à un prêt relais, le montant des intérêts liés à ce prêt n’est pas pris en compte pour évaluer sa capacité d’endettement. En d’autres termes, le taux d’effort, qui mesure le pourcentage des revenus consacrés au remboursement des emprunts, n’inclut pas les intérêts du prêt relais. Ce changement peut être avantageux pour les emprunteurs. Il réduira temporairement la charge financière pendant la période du prêt relais, qui est souvent utilisé pour financer un nouvel achat immobilier en attendant la vente d’un bien existant.
Réexamen des refus du crédit immobilier en 2024
La possibilité de soumettre à nouveau son dossier après un refus offre une opportunité précieuse. Mais, cela souligne également l’importance d’une assurance emprunteur solide dès le départ. Les emprunteurs peuvent utiliser cette nouvelle procédure de réexamen pour ajuster leur dossier d’assurance en cas de refus initial. Cela peut renforcer leur position pour l’obtention d’une offre de prêt immobilier.
En somme, la baisse des taux credit immobilier en 2024, associée à des mesures assouplies et à la nouvelle procédure de réexamen, créera un contexte plus favorable pour ceux qui désirent entamer un projet immobilier en 2024. Cependant, il reste impératif pour les emprunteurs de présenter un dossier solide pour être sûr de l’obtention d’un prêt immobilier.
Impact des évolutions des critères d’octroi de crédit immobilier en 2024 sur l’assurance emprunteur
En effet, suite aux récentes mesures d’assouplissement dans l’octroi du crédit immobilier en 2024, vous pourriez constater plusieurs changements impactant votre assurance de prêt. Ces ajustements peuvent inclure des modifications dans les critères de couverture, des adaptations liées à la prolongation de la durée d’emprunt, et des nuances spécifiques aux prêts relais. Nous vous recommandons d’examiner attentivement votre contrat d’assurance existant. Assurez-vous qu’il demeure en adéquation avec les nouvelles réglementations, garantissant ainsi une protection optimale tout au long de votre parcours.
Puis, grâce à la loi du 28 février 2022 (Lamoine), vous pouvez changer votre assurance prêt immobilier à tout moment, sans frais.
Donc, n’hésitez pas à négocier les prix pour obtenir une offre pas chère. À défaut, optez pour l’efficacité d’un comparateur d’assurance emprunteur comme Mon Gustave pour dénicher une offre plus avantageuse.
