Vous vous demandez peut-on avoir une mutuelle et une complémentaire santé pour améliorer sa couverture santé ? Face aux frais médicaux qui peuvent rester à charge malgré l’Assurance Maladie, il est essentiel de bien comprendre vos options. C’est là que Mon Gustave, votre comparateur de mutuelles, intervient. En quelques clics, trouvez les meilleures solutions pour optimiser vos remboursements et alléger vos dépenses, en fonction de vos besoins spécifiques.
Est-ce légal d’avoir une mutuelle et une complémentaire santé ?
En théorie, rien n’interdit de cumuler des assurances : vous pouvez donc souscrire à une mutuelle et une complémentaire santé, ou même deux mutuelles santé. Le cumul de contrats de santé est autorisé en France, tant que chaque contrat respecte les conditions générales des assurances. Cependant, il est impossible de bénéficier de plusieurs remboursements pour un même soin médical.
Si vous optez pour deux mutuelles individuelles, elles s’additionnent dans la limite des plafonds prévus, après déduction de la part couverte par l’Assurance maladie. Le cumul peut être pertinent si vous avez des besoins spécifiques que votre première complémentaire ne couvre pas complètement, mais il faut bien évaluer le rapport coût-avantages avant de souscrire.
Est-ce intéressant d’avoir deux couvertures santé ?
Avoir deux couvertures santé peut être intéressant dans certaines situations spécifiques, mais cela n’est pas toujours nécessaire ni avantageux pour tout le monde. Voici quelques éléments à considérer pour évaluer si c’est pertinent pour vous :
| Avantages | Inconvénients |
| Meilleure couverture pour certains frais spécifiquesComblement des plafonds de remboursementCouverture pour des besoins en optique, hospitalisation, etc.Sécurité en cas de résiliation d’un contratFlexibilité des garanties | Coût supplémentaire car vous payez deux primesRemboursements non cumulables pour un même soin médicalComplexité administrative pour la gestion de deux contratsChevauchement inutile des garantiesAugmentation du délai de remboursement si les deux mutuelles doivent intervenir |
Ce tableau vous aide à peser les avantages et inconvénients d’une double couverture santé en fonction de vos besoins et de votre budget. Mais alors, dans quels cas cela peut être utile ?
- Si vous avez des besoins de santé spécifiques, comme des soins coûteux en optique, dentaire ou des traitements spécialisés.
- Si votre employeur propose une mutuelle d’entreprise obligatoire avec des garanties limitées et que vous souhaitez renforcer votre couverture.
Quels remboursements lorsque l’on a deux mutuelles ?
Lorsque vous avez deux mutuelles, le fonctionnement des remboursements est basé sur un mécanisme de coordination entre les deux contrats. Voici comment cela fonctionne en pratique :
- La Sécurité sociale rembourse en premier
- Après une consultation médicale ou un soin, la Sécurité sociale (via la CPAM) prend en charge une partie des frais de santé, généralement entre 60% et 80% du tarif de base (appelé tarif conventionné).
- Exemple : Pour une consultation chez un médecin généraliste à 25 €, la Sécurité sociale rembourse 70%, soit 17,50 €.
- La première mutuelle intervient
- Une fois la part de l’Assurance Maladie remboursée, la première mutuelle intervient pour couvrir tout ou partie des frais restants, en fonction des garanties de votre contrat.
- Exemple : Si la première mutuelle couvre le complément à 100%, elle vous rembourse les 7,50 € restants.
- La seconde mutuelle complète, si nécessaire
- Si la première mutuelle ne couvre pas l’intégralité des frais (dépassements d’honoraires, frais dentaires ou optiques importants), la seconde mutuelle peut intervenir pour compléter les remboursements, dans la limite des frais réels engagés et des plafonds prévus par le contrat.
- Exemple : Si votre première mutuelle ne prend en charge que 80% des frais de dépassement d’honoraires, la seconde mutuelle peut couvrir les 20% restants, si elle le prévoit dans ses garanties.
Par ailleurs, notez que vous pouvez choisir l’ordre d’intervention des mutuelles. Pour autant, dans la plupart des cas, la mutuelle avec le plus haut niveau de couverture intervient en premier. Si vos deux mutuelles sont connectées via le système de télétransmission NOEMIE, les remboursements peuvent être gérés automatiquement entre elles. Sinon, vous devrez envoyer vos demandes de remboursement manuellement.
Est-ce que la complémentaire santé et la mutuelle sont la même chose ?
La complémentaire santé et la mutuelle sont généralement la même chose, mais ces termes peuvent prêter à confusion. Tout d’abord, la mutuelle est un type spécifique de complémentaire santé, géré par un organisme à but non lucratif, selon le Code de la Mutualité. Les mutuelles fonctionnent sur un principe de solidarité, où les adhérents cotisent pour bénéficier de remboursements complémentaires à ceux de l’Assurance Maladie.
Du côté de la complémentaire santé, c’est un terme générique qui englobe tous les types d’assurances venant en complément de la Sécurité sociale. Cela peut inclure des mutuelles, mais aussi des assurances santé privées (gérées par des compagnies d’assurance à but lucratif) et des institutions de prévoyance (organismes collectifs à but non lucratif).
Est-ce que la CPAM est une mutuelle ?
Non, la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie) n’est pas une mutuelle. Il s’agit d’un organisme public qui gère l’Assurance Maladie en France. Son rôle est de garantir une prise en charge des soins de santé de base, notamment en couvrant une partie des frais médicaux, comme les consultations, les médicaments ou les hospitalisations. Vos frais médicaux sont remboursés par l’organisme d’assurance maladie pour la part obligatoire.
Concrètement, le tableau ci-dessous récapitule les différences entre la CPAM et la mutuelle.
| Critères | CPAM (Assurance Maladie) | Mutuelle ou complémentaire santé |
| Statut | Organisme public | Organisme privé, souvent à but non lucratif (pour les mutuelles) ou à but lucratif (pour les assurances et institutions de prévoyance). |
| Fonction | Couvre une partie des frais de santé en fonction de tarifs conventionnés, selon des règles fixées par la Sécurité sociale. | Complète les remboursements de l’Assurance Maladie pour les frais non couverts ou partiellement remboursés (dépassements d’honoraires, optique, dentaire, etc.). |
| Taux de remboursement | Varie selon les soins, souvent entre 60% et 80% des tarifs conventionnés. | Varie selon le contrat et les garanties souscrites. Elle peut rembourser tout ou partie des dépenses non couvertes par la Sécurité sociale. |
| Obligation de souscription | Tous les résidents en France sont affiliés à la CPAM pour bénéficier de la couverture de base. | Elle est facultative, mais fortement recommandée pour éviter des restes à charge élevés. |
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Le plus simple pour bénéficier d’un remboursement complet et en rapport avec votre budget est d’utiliser un comparateur. Mon Gustave est un comparateur de mutuelles 100% gratuit. Vous pouvez comparer en quelques clics les offres les plus adaptées à vos besoins.
Pourquoi comparer les mutuelles ?
En quelques points, voici les raisons d’utiliser un comparateur :
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Exemple de comparaison avec Mon Gustave
Pour vous aider à comprendre l’intérêt d’une comparaison mutuelle, voici un exemple réalisé par nos experts en assurance santé.
- Sélection du niveau de remboursement
- Soins médicaux : Maxi
- Hospitalisation : Maxi
- Soins optique : Fort
- Dentaire : Maxi
- Aides auditives : Fort
- Profil de l’assuré
- Femme de 53 ans
- Mariée avec deux enfants
- Propriétaire d’une maison
- Affiliée au régime général de la Sécurité sociale
- En recherche d’emploi
- Souhaite une mutuelle pour compléter les remboursements de sa mutuelle d’entreprise
- Pas de couverture pour ses enfants
- Aucun problème de santé déclaré
| Mutuelle santé / Offre | Prix moyen constaté |
| Identité Mutuelle Juni Niveau 1 | 31 € par mois |
| Identité Mutuelle Famy Niveau 1 | 34 € par mois |
| Selfassurance Santé Formule 1 | 41 € par mois |
| Mutuelle MGC Essentiel Eco 2024 | 42 € par mois |
| Identité Mutuelle Juni Niveau 2 | 43 € par mois |
| Mutuelle MGC Essentiel | 46 € par mois |
| Actudata Niveau 1 | 47 € par mois |
| Mutuelle Gsmc Formule 100% | 48 € par mois |
| Julia UGIP Equilibre | 62 € par mois |
| Actudata Niveau 4 | 67 € par mois |
Par ailleurs, vous ne savez pas comment choisir votre mutuelle senior ? Faites aussi un comparatif avec Mon Gustave. Vous serez sûr de bénéficier d’une bonne prise en charge pour tous vos soins.