Comment savoir si un courtier en assurance emprunteur est fiable et digne de confiance ?
Si vous êtes à la recherche d’un courtier en assurance emprunteur, il est indispensable de trouver un partenaire fiable. Mais il faut parfois chercher longtemps. Mon Gustave, comparateur en ligne, vous permet de trouver le meilleur courtier en assurance emprunteur en quelques minutes. Retrouvez également nos conseils pour vérifier la fiabilité d’un courtier en assurance prêt immobilier.
Pourquoi se tourner vers un courtier pour son assurance emprunteur ?
Passer par un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur vous permet d’éviter de tomber dans de nombreux pièges. En effet, le courtier est un professionnel qui possède un réseau étendu et peut négocier les tarifs de votre assurance prêt immo au meilleur prix.
Le courtier vous fait également gagner du temps car vous n’avez pas à réaliser les recherches. Son rôle consiste à trouver pour vous les meilleures offres et au prix que vous souhaitez payer. De par son réseau élargi, il est possible qu’il déniche des formules spécifiques qui vous seraient hors de portée. Enfin, le courtier endosse aussi la casquette de conseiller. Cela signifie qu’il répond à vos questions et vous guide tout au long de votre contrat. Un courtier ne se limite pas uniquement à vous trouver la meilleure offre : il vous accompagne sur le long terme.
Puis-je résilier un contrat d’assurance emprunteur en cours ?
En France, vous avez la possibilité de résilier une assurance crédit immo en cours. 2 lois vous le permettent : la loi Hamon et la loi Lemoine. Zoom sur ces 2 textes importants pour les droits des consommateurs.
Que dit la loi Hamon ?
La loi Hamon, décrétée le 17 mars 2014, a conféré aux consommateurs d’assurance des droits supplémentaires. Auparavant, le contexte était le suivant :
- Renouvellement tacite du contrat d’assurance prêt immobilier
- Résiliation difficile : elle devait être effectuée dans les 2 mois qui précédaient la date anniversaire du contrat. Autant dire que vous aviez peu de marge de manœuvre.
La loi Hamon, du nom de son ministre, est donc venue aider les consommateurs. Désormais, vous pouvez stopper votre assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Toutefois, cela n’est possible qu’au bout d’1 an de contrat.
Cette loi est venue renforcer la concurrence afin que les assureurs proposent de meilleures prestations à leurs adhérents.
Les ajouts de la loi Lemoine
La loi Lemoine existe depuis le 1er septembre 2022 et elle vient compléter la loi Hamon. En effet, vous êtes maintenant en mesure de résilier à n’importe quel moment votre assurance emprunt immobilier. Et c’est même possible dès le 2ème jour de signature du prêt immobilier !
Cependant, 2 démarches administratives sont à respecter. La première consiste à informer votre assureur de la résiliation. C’est possible via un courrier en AR, un acte de commissaire de justice ou un autre moyen indiqué dans le contrat.
La seconde est de communiquer la nouvelle offre à la banque qui vous a octroyé le crédit. L’organisme financier va vérifier que les garanties du nouveau contrat sont équivalentes voire mieux que le précédent. La banque vous fait part de sa décision sous 10 jours. Dans le cadre d’un refus, l’organisme banquier est dans l’obligation de vous indiquer les causes.
Autre point positif de la loi Lemoine : les questionnaires de santé pour l’accord d’un prêt immobilier ont diminué de moitié. Cette pratique était, effectivement, très courante mais peu utile dans de nombreux cas. Désormais, le questionnaire de santé ne peut être exigé si :
- Votre crédit immobilier est inférieur à 200 000€ pour un emprunt seul ou 400 000€ si vous êtes deux.
- La fin du prêt immobilier s’effectue avant vos 60 ans.
Enfin, la loi Lemoine rend plus aisé l’accès au crédit immobilier pour les personnes malades ou ayant des antécédents médicaux. Elle vient supprimer les pénalités qui étaient alors ajoutées en sus.
https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
Comment choisir son courtier en assurance crédit immobilier ?
Pour trouver le meilleur courtier en assurance emprunteur, Mon Gustave, comparateur en ligne, vous livre quelques astuces.
Tout d’abord, effectuez des recherches sur les courtiers ou cabinets de courtage présents aux alentours. En effet, ils desservent souvent une zone géographique précise, comme les agents immobiliers.
Puis, prenez rendez-vous avec ceux qui vous intéressent. Il est plus simple de discuter en face-à-face en leur posant vos questions. Le courtier doit être en mesure de répondre de manière professionnelle et élargie à votre besoin. Vous pouvez ensuite comparer les différents courtiers trouvés, et notamment les devis reçus. Contrôlez bien que les frais de courtage sont mentionnés et que les garanties souhaitées sont incluses. N’oubliez pas de jeter un œil aux clauses du contrat, qui peuvent parfois être très restrictives.
Combien coûtent les services d’un courtier ?
Chaque courtier agissant au titre d’indépendant, les prix sont libres. Il se peut donc qu’en cherchant un professionnel, vous trouviez des tarifs très disparates. Dans ce cas-là, nous vous conseillons de réaliser une comparaison des prestations incluses ainsi que du coût global.
Astuce : ne vous focalisez pas uniquement sur le prix, le but étant de trouver un courtier qui réponde à votre besoin. Un tarif plus élevé vous apporte souvent des prestations plus qualitatives.
Au niveau des tarifications proposées par les courtiers et cabinets appliquent des frais de courtage. Ils se divisent en 2 types :
- Les frais de courtage en pourcentage. Ils sont généralement compris entre 0,7% et 1% du prix global de votre crédit immobilier.
- Les frais en euros. Le montant s’évalue entre 1 500€ et 2 500€ en tenant compte de votre projet.
Comment connaître la tarification d’un courtier en assurance emprunteur ?
Selon la loi française, tout courtier, qu’il soit indépendant ou en cabinet, doit indiquer de façon précise et claire ses tarifs. Pour cela, il doit afficher le prix des frais de courtage mais aussi le calcul effectué pour en déduire le tarif. Enfin, les frais versés par les banques doivent être portés à votre information.
Comment savoir si un courtier en assurance emprunteur est fiable et digne de confiance ?
Il n’est pas facile de faire confiance à un courtier que l’on ne connaît pas. Vous pouvez, par exemple, faire appel à Mon Gustave pour trouver le meilleur courtier en assurance emprunteur. Notre comparateur en ligne se veut gratuit et sans engagement.
Pour savoir si un courtier ou un cabinet de courtage est fiable, d’autres options sont également à votre portée.
Vérifier les autorisations du courtier en crédit immobilier
L’immatriculation chez l’Orias
Depuis le 1er avril 2022, les courtiers ou mandataires de courtiers doivent être enregistrés auprès de l’Orias. Il s’agit de l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, qui homologue les intermédiaires en assurance. Les missions de l’Orias sont conformes à la directive 2002/92/CE du Parlement Européen.
Pour que l’enregistrement soit pris en compte, un courtier en assurance emprunteur doit justifier d’une capacité professionnelle. Celle-ci peut être démontrée soit via un diplôme, soit par l’expérience, soit avec une formation professionnelle.
A noter : l’immatriculation du courtier doit être renouvelée chaque année.
De plus, d’après l’arrêté du 6 décembre 2022, les intermédiaires en assurance ont l’obligation d’indiquer :
- Une modalité de contact
- L’adresse de leur site web, le cas échéant.
Comment savoir si un courtier en assurance emprunteur est immatriculé à l’Orias ?
Le courtier doit mentionner son n° Orias sur l’ensemble de ses documents : commerciaux, mentions légales, site internet, etc.
L’habilitation IOBSP
Cet acronyme désigne l’Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement. D’après l’article L.519-1 du Code monétaire et financier, l’accréditation IOBSP permet :
- De faire des propositions ou d’accompagner des clients lors d’opérations de banque ou de services de paiement.
- D’effectuer des travaux et conseils préparatoires afin de réaliser lesdites opérations bancaires.
4 catégories d’intermédiaires sont concernés, dont les courtiers en opérations de banque ou services de paiement mandatés par le client.
Pour recevoir cette habilitation, le courtier doit justifier :
- D’un diplôme de niveau III, de spécialité 313 (Banque, finances, assurance immobilier) pour les courtiers en assurance emprunteur.
- D’une formation professionnelle habilitante obtenue au sein d’un établissement de crédit ou de paiement. Il peut aussi s’agir d’une société d’assurance ou d’un organisme de formation.
- D’une expérience professionnelle en lien avec les opérations de banque ou de services de paiement. Cette dernière peut aller de 6 mois à 2 ans.
Envers les clients, un courtier habilité IOBSP doit avoir une attitude irréprochable en :
- S’identifiant dès le départ : nom, adresse, n° d’immatriculation, possibilité de contrôler cette immatriculation.
- Indiquant les établissements de crédit et de paiement avec lesquels il collabore.
- Mentionnant les recours et voies de réclamations possibles.
- Convenant des frais de prestation ou de rémunération, et ce, avant que la prestation ne débute.
- Précisant les caractéristiques de la prestation fournie. Pour une personne physique, le courtier doit indiquer les types de contrats disponibles sur le marché. Il est aussi tenu de proposer des solutions conformes aux attentes du client.
- Respectant ses obligations de transparence, d’équitabilité et d’honnêteté.
Consulter la liste noire des sociétés suspectes
L’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) et l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) proposent une liste des entités non autorisées à exercer en France. Cette dernière est mise à jour régulièrement et peut être consultée par tout un chacun en ligne.
Il existe actuellement 5 listes pour différents secteurs, dont celui des crédits, livrets d’épargne, services de paiement et contrats d’assurance.
Attention : la liste n’est pas exhaustive et il est possible qu’une entreprise ne figure pas dans la liste. Si vous avez un doute, ne vous engagez pas et tournez-vous vers un autre prestataire qui vous paraît plus fiable.
Vérifier la réputation du courtier en assurance emprunteur
En plus des conseils ci-dessus, vous pouvez également observer la réputation du courtier sur le web. Aujourd’hui, de multiples moyens vous permettent de vérifier qu’un professionnel est fiable.
On peut notamment citer les avis sur les réseaux sociaux ou sur Google. Ceux-ci indiquent des informations importantes et vous permettent de répondre à diverses questions :
- Le courtier est-il sérieux, professionnel et rigoureux ?
- Les prestations proposées sont-elles qualitatives ?
- Le tarif est-il adapté à différents budgets ?
Le service client est-il bon ? Le courtier est-il réactif ou à l’écoute de ses clients ?
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