Comment fonctionne la franchise assurance habitation ?

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Vous avez souscrit une assurance habitation ? Il est fort probable qu’une petite clause nommée ‘franchise’ s’y cache. Mais qu’est-ce que c’est exactement ? En clair, c’est le montant que vous devrez avancer de votre poche après un sinistre, avant que votre assureur ne prenne le relais. Alors, comment fonctionne la franchise assurance habitation ? Explications.

Quand la franchise s’applique-t-elle en assurance habitation ?

D’abord, qu’est-ce que la franchise assurance habitation ? Il s’agit du montant que l’assuré doit payer de sa poche lors d’un sinistre avant que l’assureur n’intervienne. En d’autres termes, c’est la part des dommages qui reste à la charge de l’assuré. Ce montant est fixé lors de la souscription du contrat. Vous ne devez payer la franchise que si votre responsabilité a été engagée dans le sinistre.

Certes, la plupart des contrats incluent une franchise, mais vous avez le choix. Si celle qu’on vous propose ne vous convient pas, le marché ne manque pas d’alternatives. Les assureurs peuvent moduler leurs franchises selon les garanties, voire les supprimer complètement sur certaines d’entre elles. Par contre, ils ont une obligation de transparence : chaque franchise doit être mentionnée noir sur blanc dans votre contrat, avec son montant et ses conditions d’application. C’est la loi qui l’exige, pour vous protéger de toute surprise désagréable le jour où vous devrez déclarer un sinistre.

Votre assurance, c’est un engagement sur le long terme. Il est donc essentiel de choisir un contrat qui vous correspond parfaitement. Prenez le temps de bien lire les conditions générales et particulières. N’hésitez pas à négocier ou à consulter d’autres assureurs si les franchises vous semblent trop élevées.

Quels sont les types de franchise d’assurance habitation ?

Il existe principalement 3 types de franchise :

Franchise absolue : Un montant fixe est déduit de l’indemnisation. Par exemple, si les dommages s’élèvent à 400 € et la franchise à 150 €, l’assuré recevra 250 €.

Franchise relative : L’indemnisation n’est versée que si le montant du sinistre dépasse le montant de la franchise. Si les dommages sont inférieurs, aucune indemnisation n’est versée. Par contre, si le montant du sinistre est supérieur par rapport à la franchise, vous recevez une indemnisation totale. 

Franchise proportionnelle : Elle est calculée en pourcentage du montant des dommages. Par exemple, une franchise de 10 % sur des dommages de 1000 € entraînerait une indemnisation de 900 €.

Comment fonctionne la franchise assurance habitation ?

Comme précédemment mentionné, la franchise peut se présenter sous différentes formes.

La franchise fixe

C’est l’option la plus fréquente et simple. Elle correspond à une somme précise prélevée de votre indemnisation. Dans ce cas, l’assureur ne vous remboursera que pour un montant supérieur à celui de la franchise. Par exemple, dans votre contrat le montant de la franchise est fixé à 150€. Si vous subissez des dommages estimés à 2500€. Votre compagnie d’assurance vous versera une indemnisation de 2350€ (2500€ – 150€).

La franchise relative

Elle fonctionne un peu comme un seuil déclencheur. Si le montant des dégâts dépasse ce seuil, votre assurance prend en charge la totalité des frais – et pas seulement la partie au-dessus de la franchise. 

Par exemple, vous avez subi un dégât des eaux qui a abîmé votre parquet. Les réparations sont estimées à 175€, et votre contrat prévoit une franchise relative de 250€. Résultat ? Vous n’aurez droit à aucune indemnisation car le montant du sinistre est inférieur à la franchise. En revanche, si un dégât des eaux plus important cause pour 800€ de dommages, bonne nouvelle : comme ce montant dépasse la franchise de 250€, l’assurance vous remboursera l’intégralité des 800€ ! Vous n’aurez rien à débourser.

N.B : La franchise n’est pas la même pour tous les types de sinistres. Vous aurez peut-être une franchise différente pour un dégât des eaux que pour un bris de glace. Tout ça doit être clairement expliqué dans votre contrat.

Comment choisir le montant de votre franchise d’assurance habitation ?

Quand vous comparez différentes offres d’assurance, ne vous arrêtez pas uniquement au prix de la cotisation ! Il y a souvent un rapport inversé entre prime et franchise. En clair, si on vous propose une cotisation très attractive, méfiez-vous : la franchise risque d’être salée. À l’inverse, une prime plus élevée s’accompagne généralement d’une franchise plus légère.

C’est un peu comme choisir entre payer plus chaque mois pour être mieux couvert en cas de sinistre, ou économiser sur vos mensualités mais devoir mettre plus la main à la poche si quelque chose arrive. À vous de voir ce qui correspond le mieux à votre situation !

Avant de signer votre contrat d’assurance habitation, prenez le temps de comparer les différentes offres du marché en fonction de plusieurs éléments :

• Les prix.
• Les garanties incluses, mais aussi ce qui n’est pas couvert (les fameuses exclusions).
• Les plafonds de remboursement.
• Le montant des franchises, qui peut sérieusement impacter votre budget en cas de sinistre.

Pour vous faciliter la vie, vous pouvez utiliser des outils en ligne comme Mon Gustave. Ce comparateur rassemble les meilleures offres du marché sur une seule plateforme. Vous avez donc une vue d’ensemble claire et vous pouvez faire votre choix en toute tranquillité.

La franchise en cas de catastrophe naturelle

En cas de sinistre causé par une catastrophe naturelle ou technologique une franchise doit être payée par l’assuré. Contrairement aux sinistres classiques, ce n’est pas votre assurance qui fixe son montant, mais l’État :

• 380 € pour les catastrophes naturelles.
• 1520 € pour les mouvements de terrain consécutifs à la sécheresse et/ou la réhydratation des sols.

L’assureur peut-il modifier le montant de la franchise ?

Vous vous demandez peut-être si votre assureur peut décider du jour au lendemain d’augmenter votre franchise ? La réponse est oui, il peut le faire, tout comme il peut revoir à la hausse vos cotisations. Les raisons ? Généralement, c’est soit parce que les risques couverts se sont aggravés, soit parce que vous avez eu plusieurs sinistres d’affilée qui ont été indemnisés. Mais pas de panique ! Si cette augmentation ne vous convient pas, vous avez parfaitement le droit de résilier votre contrat même s’il n’a pas encore un an. C’est un motif de résiliation valable !