Comment obtenir une assurance prêt immobilier pour diabétique ?

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Le parcours d’un emprunteur diabétique dans le monde bancaire ressemble parfois à un parcours du combattant. Entre les questionnaires médicaux, les surprimes et les conditions d’assurance, assurer votre prêt immobilier n‘est pas toujours évident. Toutefois, des solutions existent pour trouver une assurance pret immobilier pour diabetique. Guide complet 💡

Le diabète : un risque aggravé du point de vue des assureurs !

Le diabète est classé comme un risque aggravé de santé par les assureurs car il peut entraîner des complications médicales affectant la capacité à rembourser un prêt. Cette pathologie chronique augmente le risque de maladies cardiovasculaires, d’insuffisance rénale ou encore de troubles de la vision, pouvant provoquer une incapacité temporaire ou permanente de travail. Ces complications potentielles poussent les assureurs à appliquer des surprimes ou des exclusions de garanties pour limiter leur exposition aux risques financiers.

D’ailleurs, selon la fédération française des diabétiques, plus de 4 millions de personnes sont atteintes de diabète en 2024. Beaucoup d’entre elles se heurtent à un mur quand il s’agit de trouver une assurance pour un prêt, sans se ruiner.

Cependant, grâce à des dispositifs comme la convention AERAS, il est possible d’accéder plus facilement à une couverture adaptée, même en cas de dossier médical complexe.

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Devez-vous informer votre assurance emprunteur de votre diabète ?

L’assurance emprunteur protège à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur contre les imprévus pouvant affecter le remboursement du prêt. Son rôle ? Garantir que le crédit sera remboursé, même en cas de pépin de santé. Pour un diabétique, la transparence est cruciale. Il est donc absolument nécessaire d’ informer votre assurance de toute maladie préexistante pour éviter tout risque de non-remboursement en cas de sinistre. Déjà, lors de la souscription, vous devrez remplir un questionnaire médical. Celui-ci permet à l’assureur d’évaluer les risques liés à votre santé.

En parlant du questionnaire médical, les choses ont changé grâce à la loi Lemoine. Depuis juin 2022, si vous empruntez moins de 200 000 euros et que vous comptez rembourser avant vos 60 ans, le remplissage de ce questionnaire n’est plus obligatoire. C’est une super nouvelle pour les emprunteurs qui ont des soucis de santé, ça leur évite des surprimes ou des exclusions de garanties.

⚠️ Au-delà de 200 000 € ou si vous remboursez après 60 ans, le questionnaire médical reste obligatoire.

🔍 Diabète de type 1 et diabète de type 2 : quelles différences en assurance ?

Votre type de diabète peut changer la donne lors de la souscription d’une assurance pret immobilier pour diabetique.

Diabète de type 1

Le diabète de type 1 est une maladie auto-immune impliquant un traitement quotidien par insuline. Elle est souvent perçue par les assureurs comme un facteur de risque élevé en raison de la dépendance à l’insuline et des risques de complications à long terme.

C’est pour cela que beaucoup de diabétiques de type 1 se retrouvent soit avec des tarifs complètement gonflés, soit carrément blacklistés pour certaines garanties importantes comme l’incapacité temporaire de travail ou l’invalidité.

Diabète de type 2

Le diabète de type 2, c’est différent. Souvent lié à nos habitudes de vie, il peut être géré avec une alimentation équilibrée et des médicaments. De ce fait, les assureurs le voient d’un autre œil, surtout quand il est bien stabilisé.

Les assurances sont généralement moins chères, et il est plus facile d’avoir une couverture complète, surtout si votre taux d’hémoglobine glyquée (HbA1c) reste bas, en dessous de 7%. En bref, si vous gérez bien votre diabète, ça se passe mieux pour l’assurance.

👉 Voici un tableau comparatif pour mieux comprendre les différences :

Type de diabète	Accessibilité à l’assurance	Surprimes	Garanties fréquemment exclues
Type 1	Plus difficile, dépend de l’équilibre du diabète.	Élevées (de 100% jusqu’à 200%)	ITT (Incapacité Temporaire de Travail), IPT (Invalidité Permanente Totale).
Type 2	Plus accessible, surtout si bien maîtrisé.	Modérées (75% à 100%)	Parfois ITT, selon l’âge et l’état de santé.

Diabete assurance pret immobilier : les critères d’évaluation des assureurs

La loi Lemoine a ouvert de nouvelles perspectives pour les emprunteurs diabétiques. Un emprunt de moins de 200 000 euros et remboursé avant 60 ans ? Vous êtes dispensés du questionnaire de santé. Une simplification qui change la donne !

Pour les autres, le parcours reste plus complexe. Votre dossier médical sera passé au crible. L’assureur va scruter chaque détail : votre mode de vie, l’équilibre de votre glycémie, l’historique de votre maladie.

Un bilan sanguin récent avec votre taux d’hémoglobine glyquée (HbA1C) sera indispensable. Accompagnez-le d’un compte-rendu détaillé de votre diabétologue. Les assureurs demanderont probablement des examens complémentaires : bilan cardiovasculaire, test ophtalmologique, évaluation de la fonction rénale.

Le médecin conseil de l’assurance déterminera votre profil de risque. Son verdict permet à l’assureur de prendre une décision : surprime, exclusion de garanties, ou refus pur et simple. Tout dépendra de votre parcours médical : date du diagnostic, type de diabète (insulino-dépendant ou non), présence de complications.

Les conséquences du diabète sur votre assurance emprunteur

Comme précédemment mentionné, être diabétique peut compliquer l’obtention d’une assurance de prêt immobilier. Les conséquences peuvent être multiples et impactent directement vos conditions d’emprunt.

• La première, et non des moindres : une majoration de votre prime d’assurance. Cette surprime compense le risque accru de décès ou d’invalidité. Son montant n’est pas fixe et dépend de nombreux paramètres : votre type de diabète, sa gravité, votre âge, le montant emprunté et les garanties souhaitées.
• L’exclusion de certaines garanties. L’assureur peut décider de ne pas couvrir les risques directement liés à votre diabète. Autrement dit, des événements comme l’invalidité ou des arrêts de travail prolongés pourraient rester à votre charge. Certaines assurances peuvent proposer des solutions alternatives comme l’exclusion des garanties liées aux maladies préexistantes et le maintien d’une couverture pour les accidents.
• Dans les scénarios les plus critiques, certains assureurs peuvent carrément refuser de vous couvrir. Ce sera notamment le cas si votre diabète semble mal maîtrisé ou si d’autres complications de santé s’ajoutent à votre diagnostic.

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Comment obtenir une assurance pret immobilier pour diabetique après un refus ?

Souscrire une assurance pret pour diabetique n’est pas tout de même impossible. Si vous êtes malade et craignez de payer un prix d’assurance prêt immobilier excessif, sachez que la Convention AERAS (mise en place en 2006) offre une solution. Ce dispositif permet aux personnes présentant un risque médical accru d’obtenir une assurance dans des conditions tarifaires similaires aux autres emprunteurs.

Pour être éligible à cette convention, votre situation doit toutefois répondre à deux critères :

• Votre crédit ne doit pas dépasser 420 000 euros.
• Votre contrat d’assurance doit prendre fin avant vos 71 ans.

Les personnes diabétiques disposent par ailleurs d’une option supplémentaire : DIABÈTE ASSUR’. Ce contrat spécifique, fruit d’une négociation entre la Fédération française des diabétiques et le cabinet Euroditas, propose une couverture complète avec un tarif adapté. L’avantage majeur? Grâce à la mutualisation des risques, vous n’aurez ni exclusions de garantie, ni surprimes à supporter. Pour bénéficier de cette offre, il vous faudra simplement :

• Adhérer à la Fédération française des diabétiques.
• Réaliser un bilan complet de votre diabète chaque année.

Les niveaux d’examen de la convention AERAS

La convention AERAS prévoit un processus d’examen en 3 niveaux successifs permettant d’explorer toutes les possibilités d’accès à une couverture :

• D’abord, l’assureur regarde votre dossier comme d’habitude. Si tout va bien, l’assurance est accordée et le processus s’arrête là.
• Si ça coince, le dossier passe à une équipe de médecins spécialistes. Ils étudient les risques et peuvent proposer une assurance avec des conditions un peu différentes, des exclusions ou des frais supplémentaires, mais raisonnables.
• Si même là, ça ne marche pas, le dossier est soumis à un réexamen par un pool d’experts. Ils vont se pencher dessus pour essayer de trouver une assurance qui soit acceptable.

Grâce à ce système, beaucoup de personnes diabétiques réussissent à s’assurer, même si leur santé présente des risques.

Quelles garanties privilégier dans une assurance pret pour diabetique ?

Si vous recherchez la meilleure assurance pret immobilier pour diabetique, certaines garanties sont particulièrement importantes à considérer, notamment :

✅ Le décès : C’est la garantie de base et obligatoire pour tout emprunteur. Elle assure le remboursement du capital restant dû en cas de décès.

✅ La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Cette garantie intervient si vous vous retrouvez dans l’incapacité permanente de travailler et nécessitez l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne.

✅ L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Particulièrement importante pour les diabétiques, elle prend en charge les échéances de prêt si vous ne pouvez temporairement plus travailler suite à une maladie ou un accident.

✅ L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT) : Ces garanties couvrent une réduction de votre capacité de travail à long terme.

La garantie décès ne pose généralement pas de problème majeur. En revanche, l’accès à des couvertures liées à l’arrêt de travail ou à l’invalidité dépend étroitement de l’expertise du médecin-conseil de l’assurance. Son analyse médicale constitue un élément déterminant. Un dossier bien documenté et un suivi médical rigoureux peuvent faire pencher la balance.

Si jamais on vous dit non au début, ne vous découragez pas. Votre dossier sera revu automatiquement grâce à la convention AERAS.

Enfin, un diabète et un projet d’emprunt ? On dirait un match compliqué. Mais pas impossible 😊! Comparez gratuitement les offres d’assurance sur Mon Gustave et trouvez la couverture qui vous correspond au meilleur tarif.