A quoi sert une mutuelle ou complémentaire santé ?

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Avec des prix qui ne cessent d’augmenter, se soigner peut vraiment coûter cher. Une visite chez le dentiste, des lunettes à changer, une hospitalisation imprévue… et la facture s’envole ! C’est là qu’une mutuelle ou complémentaire santé entre en jeu. Elle vous aide à mieux faire face à ces dépenses en complétant ce que la sécurité sociale vous rembourse. Mais au fait, comment ça marche exactement ? À quoi ça sert ? Est-ce vraiment indispensable ? On fait le point ensemble !

Tout ce qu’il faut savoir sur une complémentaire santé ou mutuelle

De quoi s’agit-il ?

Pour commencer, la sécurité sociale vous rembourse 70% de vos dépenses de santé. Mais le reste (ce qu’on appelle le ticket modérateur), c’est à vous de le payer. Pour ne pas trop dépenser, la solution est de souscrire une complémentaire santé. Elle vient compléter partiellement ou totalement les remboursements de la sécurité sociale. En plus, elle peut aussi vous rembourser des soins que l’assurance maladie ne prend pas en charge du tout, comme les médecines douces.

Dans le langage courant, on parle souvent de « mutuelle », surtout quand on la souscrit auprès d’une mutuelle justement. Mais vous pouvez aussi souscrire une complémentaire auprès d’une compagnie d’assurance classique ou un organisme de prévoyance.

A quoi sert une mutuelle ou complémentaire santé ?

• D’abord, elle complète les remboursements de la sécurité sociale. Par exemple, quand la sécurité vous rembourse 70% d’une consultation, la complémentaire prendra en charge les 30% restants (selon les conditions de votre contrat). Sans elle, vous paierez ces frais de votre poche.
• Elle couvre les dépenses peu ou pas remboursées par la sécurité. Pensez aux lunettes, aux soins dentaires comme les couronnes ou les implants, ou encore aux prothèses auditives. Sur ces postes, la sécurité contribue de manière très faible, alors que les factures peuvent être vraiment salées.
• Votre mutuelle peut également prendre en charge les dépassements d’honoraires. Quand un médecin facture plus que le tarif de base, votre complémentaire peut couvrir tout ou partie de ce surplus, selon votre contrat.
• Elle propose parfois des services supplémentaires : tiers payant pour éviter d’avancer les frais, accès à des réseaux de soins partenaires avec des prix négociés, services de téléconsultation, etc.

Au final, avoir une bonne mutuelle, c’est la garantie de pouvoir se soigner sans se ruiner. Sans ce coup de pouce, certains soins qui coûtent cher pourraient être compliqués à payer. On le voit trop souvent : des gens qui repoussent leurs soins dentaires ou qui renoncent à changer leurs lunettes parce qu’ils n’ont pas de mutuelle.

Souscrire une mutuelle ou complémentaire santé : une obligation ?

Pour les salariés du privé, oui – c’est obligatoire depuis 2016. Votre entreprise doit vous proposer une mutuelle et en payer au moins la moitié. C’est la fameuse « mutuelle d’entreprise » dont on entend souvent parler.

Pour les autres, ça dépend vraiment de votre situation :

• Si vous êtes étudiant, vous n’êtes pas obligé d’en avoir une, mais c’est vivement conseillé.
• Les retraités non plus ne sont pas obligés, mais attention : quand vous quittez votre entreprise, vous perdez la mutuelle qui allait avec !
• Les fonctionnaires peuvent choisir d’en prendre une ou non. D’ailleurs, d’ici 2026, les fonctionnaires pourront bénéficier d’une mutuelle collective obligatoire. Selon le site officiel de l’administration française, les employeurs publics de l’État seront tenus de participer à hauteur de 50% au paiement de la mutuelle des employés.
• Si vous êtes indépendant ou auto-entrepreneur, c’est à vous de voir, mais c’est fortement recommandé.

Bon à savoir : Au cas où vous avez des revenus modestes, vérifiez si vous pouvez avoir droit à la CSS. C’est la Complémentaire Santé Solidaire, une aide de l’État qui permet d’avoir une mutuelle gratuite ou à tout petit prix.

Quelles garanties offrent les complémentaires santé ?

Les mutuelles, c’est un peu comme un menu à la carte. Vous choisissez le niveau de protection qui vous convient le mieux, sachant que plus vous voulez être bien couvert, plus ça vous coûtera chaque mois. Selon la formule choisie, voici les garanties les plus importantes :

• Les soins courants : quand vous consultez le médecin, votre mutuelle complète le remboursement de la sécurité sociale. Elle peut aussi prendre en charge les dépassements d’honoraires si votre médecin facture plus que le tarif de base.

• Le dentaire : En plus du « 100% Santé » qui couvre certaines prothèses, votre mutuelle peut rembourser une partie des soins plus coûteux comme les implants ou les bridges. Pareil pour l’orthodontie, qui est souvent mal remboursée par l’assurance maladie.

• L’optique : Votre mutuelle peut couvrir une partie des frais de lunettes et lentilles au-delà du « 100% Santé ». Pratique si vous voulez des montures plus stylées ou des verres avec options particulières !

• L’hospitalisation : Votre mutuelle peut prendre en charge la chambre individuelle et le forfait hospitalier.

Les étapes clés pour souscrire une mutuelle ou complémentaire santé

Vous pouvez souscrire une complémentaire santé auprès :

• Des mutuelles : Ce sont des organismes à but non lucratif qui fonctionnent sur le principe de solidarité.
• Des compagnies d’assurance : Ce sont des sociétés commerciales classiques qui proposent plusieurs contrats santé.
• Des institutions de prévoyance : Ce sont des organismes à but non lucratif, créés par des partenaires sociaux (syndicats professionnels).

Pour choisir votre mutuelle santé, suivez les étapes suivantes :

1. D’abord, faites le point sur vos besoins. Vous portez des lunettes ? Vous avez des maladies particulières ? Vous avez des enfants ? Cela va influencer le type de couverture santé dont vous avez besoin.
2. Ensuite, comparez plusieurs offres. Regardez les garanties proposées, les prix et les plafonds de remboursement. N’hésitez pas à demander des devis à différents organismes. Cependant, le plus simple est d’utiliser un comparateur de complémentaire santé en ligne comme Mon Gustave. C’est simple, rapide et gratuit !
3. Enfin, vous pouvez souscrire votre complémentaire santé en ligne, par téléphone ou en agence.