Le bonus-malus assurance auto : définition et calcul

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Vous venez d’avoir un accident de la route et vous vous demandez ce que ça va changer pour votre assurance automobile ? En réalité, tout sinistre affecte votre bonus malus assurance. Encore appelé coefficient de réduction majoration CRM, il s’agit d’un système de récompenses ou de punitions pour les conducteurs, en fonction de leur comportement sur la route et de leur sinistralité. Alors, comment ça fonctionne concrètement et comment le calculer ? 

Qu’est-ce que le coefficient de bonus-malus dans l’assurance auto ?

Vous avez déjà entendu parler du bonus-malus en assurance auto ? C’est un système simple et plutôt malin pour récompenser les bons conducteurs et responsabiliser les autres.

Imaginez : vous conduisez prudemment, sans accident, année après année. Votre assurance vous félicite en vous faisant un petit cadeau : un bonus assurance ! Ce bonus se traduit par une réduction de 5% sur votre prime d’assurance, pouvant aller jusqu’à 50% après 13 années sans sinistre. C’est plutôt cool, non ?

À l’inverse, en cas de sinistre responsable, le conducteur est sanctionné par une assurance malus, une majoration sur la prime d’assurance de 25 %, réduite à 12,5 % en cas de responsabilité partielle.

Il est vrai que ce sont les compagnies d’assurance qui gèrent le système bonus-malus, mais c’est l’Etat qui se charge de déterminer la valeur et les modalités de calculs.

Le système bonus-malus : les véhicules concernés et exclus

En gros, le bonus-malus s’applique à la plupart des véhicules terrestres à moteur.  ️

Mais attention, y’a quelques exceptions, notamment :

• Les véhicules 2 ou 3 roues;
• Les véhicules d’intérêt général, notamment les voitures de police, de pompier ou SAMU;
• Les engins agricoles;
• Les voitures de collection;
• Le matériel forestier;
• Le matériel de travaux publics;

Bonus-malus en assurances auto : les sinistres pris en compte

Le bonus-malus, c’est un peu le thermomètre de votre conduite. Plus vous conduisez prudemment, plus votre bonus augmente et votre prime d’assurance diminue. Et à l’inverse, plus vous avez d’accidents, plus votre bonus baisse et votre prime grimpe.

Mais quels types de sinistres affectent votre coefficient de bonus malus ?

• Tous les accidents responsables , c’est-à-dire ceux où vous étiez entièrement fautif, font grimper votre malus. Le coefficient est multiplié par 1,25. Aie !
• Les accidents partiellement responsables , où vous étiez un peu fautif, ont un impact moindre. Le coefficient est multiplié par 1,125.

Les sinistres doivent occasionner une indemnisation de la part de l’assureur.

Bonus malus assurance auto : comment ça marche ?

En effet, le bonus-malus est un système qui permet de calculer le montant de la prime d’assurance auto en fonction du niveau de responsabilité du conducteur.

Plus vous êtes un conducteur responsable et vous conduisez prudemment, plus votre bonus grimpe et votre prime d’assurance descend. En revanche, si vous avez des accidents, votre bonus chute et votre prime d’assurance grimpe . C’est un peu comme une punition pour vous inciter à être plus prudent.

Fonctionnement de ce système

Au tout premier contrat d’assurance auto, le coefficient est fixé à 1. La prime d’assurance à payer est dans ce cas, la prime de base déterminée par l’assureur en fonction des caractéristiques de votre profil, de vos besoins, ainsi que votre budget.

En France, chaque compagnie d’assurance fixe librement ses prix. Ainsi, les cotisations mensuelles ou annuelles de base varient d’un assureur à un autre.

Le bonus-malus s’applique à chaque échéance du contrat d’assurance auto en prenant la période d’un an qui précède les 2 mois d’échéance annuelle du contrat. Par exemple, si la date d’anniversaire de votre contrat est le 31 juillet 2023, la période de référence prise en compte dans le calcul du bonus-malus est du 1er juin 2022 au 31 mai 2023.

En cas de changement d’assurance auto, votre coefficient de bonus-malus se conserve, via le relevé d’informations obligatoirement fourni par votre assureur.

Comment calculer votre bonus-malus ?

L’assureur établit le système de bonus-malus en se basant sur les 12 derniers mois d’historique, avec un décalage de 2 mois par rapport à la date d’échéance du contrat d’assurance. Ce système va de 0,50 (bonus maximum) à 3,50 (malus maximum).

Au moment de souscrire leur premier contrat d’assurance auto, les jeunes conducteurs débutent avec un coefficient de départ de 1. Deux scénarios se présentent par la suite : soit le conducteur respecte le Code de la route et bénéficie du bonus cumulable chaque année, soit le conducteur signale un ou plusieurs sinistres responsables.

Scénario 1 : conducteur responsable pendant 13 ans 

Pour chaque année sans sinistre, vous gagnez un bonus et donc une réduction de 5 % sur votre prime annuelle d’assurance auto. Le tableau suivant montre le détail des bonus chaque année :

Année	Calcul du coefficient	Bonus	Baisse de la prime
1ère année sans accident responsable	1 – 5 %	0,95	5 %
2e année	0,95 – 5 %	0,90	10 %
3e année	0,90 – 5 %	0,85	15 %
4e année	0,85 – 5 %	0,80	20 %
5e année	0,80 – 5 %	0,76	24 %
6e année	0,76 – 5 %	0,72	28 %
7e année	0,72 – 5 %	0,68	32 %
8e année	0,68 – 5 %	0,64	36 %
9e année	0,64 – 5 %	0,60	40 %
10e année	0,60 – 5 %	0,57	43 %
11e année	0,57 – 5 %	0,54	46 %
12e année	0,54 – 5 %	0,51	49 %
13e année	0,51 – 5 %	0,50	50 %

Scénario 2 : conducteur avec plusieurs sinistres responsables

Pour chaque sinistre responsable déclaré, un malus de 25 % est appliqué. Dans ce cas, le coefficient 1.25 est multiplié par votre coefficient actuel. Par exemple, après 6 ans de conduite responsable, vous avez un CRM (coefficient de réduction majoration), c’est-à-dire un bonus-malus de 0.72. Et malheureusement, vous êtes responsable totalement d’un sinistre. Le CRM devient 0.72 x 1.25 = 0.90

Dans le cas d’un sinistre partiellement responsable, vous devez multiplier votre CRM par le coefficient 1.125.

Pour plus de clarté, voici un tableau récapitulatif du malus :

Accident responsable	Calcul du coefficient	Malus	Hausse de la prime
1er accident responsable	1 + 25 %	1,25	25 %
2e	1,25 + 25 %	1,56	56 %
3e	1,56 + 25 %	1,95	95 %
4e	1,95 + 25 %	2,44	144 %
5e	2,44 + 25 %	3,05	205 %
6e	3,05 + 25 %	3,81 plafonné à 3,50	250 %

Comment connaître et trouver son bonus malus auto ?

• Si c’est votre première année, votre CRM “bonus-malus” est égal à 1.
• Si vous connaissez le CRM de l’année dernière, vous pouvez calculer votre nouveau CRM en utilisant la règle du bonus-malus décrite ci-haut.
• Vous pouvez consulter votre avis d’échéance. C’est le document que votre assureur vous envoie chaque année. Vous y trouverez votre bonus malus assurance, indiqué en clair.
• Vous pouvez demander votre relevé d’informations à votre compagnie d’assurance quand vous voulez. C’est un document qui résume tout votre historique d’assurance auto. Et bien sûr, votre précieux bonus-malus y figure aussi.

En cas de changement d’assurance auto, le relevé d’informations vous est remis par votre assureur. Votre CRM y est conservé. Donc, si vous comptez résilier votre contrat actuel d’assurance auto, ne vous inquiétez pas sur votre CRM cumulé ! Faites votre recherche l’esprit tranquille sur Mon Gustave, notre comparateur en ligne, et trouvez l’assurance auto la plus avantageuse en quelques clics seulement !