Plan épargne retraite simulation : simulez votre retraite
Le plan d’épargne retraite simulation est un dispositif d’épargne à long terme. Sa mise en place est actée le 1er octobre 2019 par la Loi Pacte du 22 mai 2019. Le but : harmoniser les produits d’épargne retraite déjà existants, pour en faciliter la lecture et la compréhension aux bénéficiaires.
Qu’est-ce que le Plan épargne retraite ?
Le PER est un produit d’épargne dont le but est de vous aider à économiser pendant votre vie active, afin d’obtenir un capital lors de votre départ à la retraite.
Il se décline en trois types de plans différents :
● Le plan épargne retraite individuel : il vient en remplacement des placements de type PERP (Plan d’épargne retraite populaire) et des contrats Madelin. À savoir qu’il n’est plus possible d’ouvrir un PERP depuis octobre 2020.
● Le plan épargne retraite d’entreprise collectif : il succède au Perco.
● Le plan épargne retraite d’entreprise obligatoire : il remplace le contrat article 83.
Il fait partie des dispositifs qui vous sont utiles pour préparer votre retraite. En parallèle, vous pouvez également penser à souscrire une mutuelle pour retraités ou couverture senior afin de couvrir vos frais de santé pour une retraite des plus sereines.
Comment ouvrir un plan épargne retraite individuel ?
L’avantage majeur du PER est que c’est un plan très flexible. Vous pouvez choisir le montant initial pour l’ouverture de votre épargne, qui peut aller de quelques dizaines à quelques centaines d’euros. Ensuite, vous pouvez alimenter votre épargne par des versements réguliers ou ponctuels, selon vos préférences.
Qui peut souscrire le PER ?
Le plan d’épargne de retraite est aussi ouvert au grand public. Le PER individuel, notamment, est accessible à tous sans conditions liées à l’âge ou à la situation professionnelle.
Vous pouvez ouvrir une épargne que vous soyez demandeur d’emploi, travailleur salarié, ou encore travailleur non salarié.
En 2022, on comptait plus de 7 millions de détenteurs d’un PER, ainsi que 70 milliards d’euros d’encours, dont 43,6 milliards pour le PER individuel seulement (selon le Ministère de l’économie).
Comment souscrire après le plan épargne retraite simulation ?
Le PER individuel peut prendre deux formes :
● Un contrat d’assurance vie : dans ce cas, vous devez passer par une société spécialisée, comme une compagnie d’assurance, une mutuelle ou encore une institution de prévoyance. Vous pouvez par la même occasion comparer les mutuelles santé senior sur Mon Gustave. Cela vous permettra de vous renseigner sur la possibilité d’ouvrir une mutuelle et une épargne auprès de la même compagnie. Ce contrat a la même structure qu’un contrat d’assurance vie avec un investissement sur des fonds en euros ou des unités de compte.
● Un compte-titres : on parle ici d’un PER d’investissement. Pour souscrire ce type d’épargne, vous devez passer par un établissement de crédit, une entreprise d’investissement. Il peut aussi s’agir de tout type de prestataires agréés pour pratiquer l’activité de conseil en investissement. Si le contrat d’assurance vie vous fait bénéficier de fonds en euros, le PER d’investissement vous permet plutôt d’acquérir des actions.
Par ailleurs, le PER applique le principe de la gestion pilotée (et non de gestion libre). Concrètement, l’épargne est orientée vers des actifs moins risqués quand vous approchez l’âge de la retraite. Au contraire, les actifs sont plus risqués et rémunérateurs quand vous êtes plus jeune.
Votre gestionnaire vous communique tous les détails sur le mode de gestion et la fiscalité au moment où vous ouvrez votre plan d’épargne retraite.
Quels types de versements pour mon PER individuel ?
Comme mentionné plus haut, vous pouvez effectuer des versements volontaires dans votre épargne. Ces versements peuvent être réguliers ou ponctuels.
Mais ce n’est pas la seule manière d’alimenter votre épargne. Avec le Plan épargne retraite, vous avez aussi la possibilité de transférer des fonds issus d’anciens produits d’épargne, comme un contrat Madelin ou un PERP par exemple. Vous pouvez également transférer des fonds accumulés sur un PER d’entreprise. Dans ce second cas, vous pouvez notamment verser :
- les montants provenant d’un compte épargne temps (CET)
- les sommes issues de la participation, de l’intéressement et de l’abondement de votre employeur
- les versements obligatoires réalisés sur un PER d’entreprise obligatoire.
Comment débloquer l’épargne avec le plan épargne retraite ?
En règle générale, vous pouvez simplement demander le versement de votre épargne une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite. Le versement peut s’effectuer en capital, en rente ou partiellement en capital et en rente.
Il est aussi possible de demander à ce que le capital soit versé en plusieurs fois.
Cas moins fréquent, vous pouvez demander à récupérer votre épargne avant l’âge de la retraite. Le versement anticipé est possible uniquement dans les situations suivantes :
● Décès d’un époux ou d’une épouse, ou encore d’un partenaire de PACS
● Invalidité de l’épargnant, de son enfant ou de son époux / épouse
● Surendettement
● Achat d’une résidence principale
● Cessation d’activité non salariale, etc.
Pour demander un déblocage anticipé, vous devez fournir à l’organisme gestionnaire :
● Une lettre de demande de déblocage
● Un justificatif d’identité
● Un justificatif de la situation expliquant le déblocage anticipé
● Le RIB sur lequel vous souhaitez recevoir le versement.
Les héritiers ou bénéficiaires désignés dans le contrat reçoivent automatiquement les sommes sous forme de capital ou de rente lorsque le titulaire décède, ce qui entraîne la clôture automatique du plan.
Si le titulaire avait une assurance décès, renseignez-vous aussi sur ses conditions, car les héritiers peuvent certainement toucher un capital supplémentaire via cette assurance.
Plan épargne retraite simulation : comment simuler sa retraite ?
Effectuer une simulation gratuite pour ouvrir un plan épargne retraite revient simplement à simuler votre avantage fiscal. Les versements effectués sur votre PER vous permettent en fait de bénéficier d’une déduction fiscale, soit une déduction d’impôt sur le revenu.
En utilisant un simulateur de plan épargne retraite, vous pouvez donc simuler le montant que vous pourrez déduire de votre revenu imposable, et également calculer l’épargne que vous pourrez générer ou plus généralement votre économie d’impôt.
À savoir que ce calcul dépend de différents critères, comme :
- votre situation professionnelle
- vos revenus déclarés aux impôts
- votre âge, etc.
Quel avantage fiscal avec le Plan épargne retraite ?
Comme mentionné plus haut, les sommes que vous versez sur un PER individuel au cours d’une année sont déductibles de vos revenus imposables de cette année, en respectant certaines limites :
- Pour les salariés : le plafond global est de 4 114 € ou 10 % des revenus professionnels, nets de cotisations sociales et de frais professionnels ;
- Pour les indépendants : la limite est de 4 114 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 43 992 € et 351 936 €, ou 10 % de vos revenus d’activité professionnels, dans la limite de 351 936 € + 15%.
Si vous choisissez de ne pas déduire vos versements, vous pouvez profiter d’une fiscalité allégée à la sortie. Vous bénéficiez alors d’une sortie en capital (la somme est exonérée d’impôt sur le revenu) ou d’une sortie en rente.
Quels sont les autres types de PER ?
Le Plan épargne retraite d’entreprise collectif
Le plan épargne retraite d’entreprise collectif fonctionne comme le PER individuel, à la différence qu’il est proposé par votre entreprise. Toutes les entreprises peuvent proposer le PER à leurs salariés, même si elles ne disposent pas d’un plan d’épargne entreprise (PEE).
Les salariés ont le choix d’y adhérer ou non. Cependant, dans certaines entreprises, votre adhésion est automatique. Vous aurez dans ce cas 15 jours pour refuser l’adhésion si vous le souhaitez.
Dans le cas où vous changez d’entreprise, vous pouvez tout à fait transférer votre PER dans le PER de la nouvelle entreprise ou dans votre PER individuel.
Le Plan épargne retraite d’entreprise obligatoire
Le plan épargne retraite d’entreprise obligatoire est un peu différent du PER d’entreprise collectif. Il concerne une certaine catégorie de salariés seulement. Ainsi, vous ne pouvez y adhérer que si vous faites partie de la catégorie à laquelle l’employeur a réservé ce droit. Par ailleurs, si vous êtes dans cette catégorie, l’adhésion est automatique et obligatoire.
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